• 주택담보대출 갈아타기 과정에서 마주하는 최대 장벽인 ‘한도 축소’ 문제를 해결합니다.
• 2026년 전면 도입된 스트레스 DSR 3단계가 대출 한도를 얼마나 깎아먹는지 리서치 데이터로 증명합니다.
• 주기형 vs 혼합형 차이를 분석하여, 규제 환경 속에서 한도를 1억 원 더 확보할 수 있는 금리 선택의 기술을 제시합니다.

“소득은 그대로인데 왜 대출 한도만 1억 원이 줄었을까?”

이자 비용을 줄이려고 주택담보대출 갈아타기를 조회했다가, 생각보다 너무 낮은 한도에 당황하는 사례가 속출하고 있습니다. 금리가 낮아졌음에도 한도가 줄어든 주범은 바로 스트레스 DSR 3단계입니다. 가산금리가 최고 수준으로 적용되면서 금융권이 산정하는 독자의 ‘잠재적 부채 상환 부담’이 커졌기 때문입니다.

하지만 방법이 없는 것은 아닙니다. 어떤 금리 유형을 선택하느냐에 따라 규제 가산금리를 최대 60%까지 감면받을 수 있습니다. 오늘 Vylor Group은 한도 절벽에 부딪힌 독자들을 위해 ‘한도 복구’를 위한 금리 수비 전략을 공개합니다.

📊 리서치 1: 스트레스 DSR 3단계의 파괴력

2026년부터 시행된 스트레스 DSR 3단계는 대출 금리에 약 1.2%p 수준의 가산금리를 가상으로 더해 DSR(총부채원리금상환비율)을 계산합니다.

• 한도 감소 체감: 연 소득 5,000만 원인 직장인이 30년 만기로 대출을 받을 때, 스트레스 DSR 적용 전보다 한도가 약 6,000만 원에서 1억 원까지 줄어들 수 있습니다.
• 리스크: 금리가 낮은 상품으로 갈아타고 싶어도, 이 ‘가상의 금리’ 때문에 DSR 40% 한도를 초과하여 대출 자체가 거절되는 상황이 발생합니다.

📊 리서치 2: 금리 수비학 — 주기형 vs 혼합형 차이

한도를 사수하기 위한 핵심은 가산금리 ‘감면’에 있습니다. 정부는 금리 변동 리스크가 적은 상품에 한도 우대를 줍니다.

1. 혼합형 (Fixed-to-Variable): 5년 동안 고정금리 후 변동금리로 전환되는 방식입니다. 스트레스 금리의 약 60%만 적용받아 한도 면에서 약간의 이점이 있습니다.
2. 주기형 (Periodic): 5년마다 금리가 변동되지만, 변동 주기 동안은 고정금리 효과를 내는 방식입니다. 스트레스 DSR 환경에서 가장 높은 우대율(약 30% 수준만 적용)을 적용받아 혼합형보다 더 높은 한도를 뽑아낼 수 있습니다.

결론적으로, 한도가 간당간당한 상황에서의 주택담보대출 갈아타기는 무조건 ‘주기형’이 유리합니다.

💡 Vylor Group의 해결책: 전략적 금리 선택으로 한도를 복구하라

단순히 표면 금리가 0.1%p 낮다고 해서 혼합형이나 변동형을 선택하는 것은 하책입니다.

• 한도 우선 전략: 한도가 부족해 대환이 막혔다면, 주기형 vs 혼합형 차이를 이용해 주기형 상품을 선택하십시오. 이를 통해 확보한 추가 한도는 수도권 LTV 70% 제한 속에서도 방공제 면제로 한도 사수하는 법 기술과 결합하여 실질적인 자금 융통을 가능하게 합니다.
• 가처분 소득의 재배치: 이렇게 사수한 한도로 성공적인 갈아타기를 마쳤다면, 낮아진 원리금 부담만큼의 여유 자금은 반드시 [Vylor Group] ISA 2.0 완벽 분석 계좌에 태워 자산의 복리 효과를 극대화해야 합니다.

🚀 실전 행동 지침 (Action Item)

1. 나의 DSR 역산: 현재 소득 대비 스트레스 DSR 3단계가 적용된 나의 최대 한도를 먼저 확인하십시오.
2. 주기형 상품 검색: **금융감독원 금융상품한눈에**를 통해 시중 은행 중 주기형 가산금리 우대율이 가장 높은 곳을 리스트업 하십시오.
3. 정책 근거 확인: 3단계 가산금리의 정확한 산출 방식은 **금융위원회 보도자료**를 통해 본인의 케이스를 대조해 보시기 바랍니다.

더 자세한 정책 변화 흐름은 **2026년 신년 대출 가이드: 스트레스 DSR 3단계와 내 한도 방어 전략**에서 복습하실 수 있습니다.

이어지는 3편에서는 [주택담보대출 갈아타기]의 숨은 돌파구인 [보험사 주담대 DSR 50%] 활용법을 통해, 1금융권의 한도 절벽을 우회하여 대환 한도를 극대화하는 실전 기술을 리서치하겠습니다.