연봉 2,400만 원, 3,600만 원… 내 소득에 따른 ISA 최소 목표 수익률 계산

“ISA로 주식 대박 나면 도약계좌보다 낫지 않나요?” 많은 사회초년생이 던지는 질문입니다. 맞습니다. 하지만 ‘얼마나’ 수익을 내야 더 나은지는 계산기를 두드려봐야 압니다. 청년도약계좌는 ‘정부 기여금’이라는 강력한 무기가 있기 때문에, ISA 투자가 이를 이기려면 생각보다 높은 수익률이 필요합니다.

이를 **’수익률 역전 지점(Break-even Point)’**이라고 부릅니다. 워크스페이스의 딥리서치 데이터를 통해 소득별로 그 지점을 정확히 짚어드립니다.

1. 소득이 낮을수록 도약계좌의 벽은 높다

청년도약계좌의 정부 기여금은 소득이 낮을수록 더 많이 지급됩니다. 이는 반대로 말하면, 소득이 낮을수록 ISA로 도약계좌를 이기기가 어렵다는 뜻입니다.

• 연봉 2,400만 원 이하: 매달 33,000원의 기여금을 받습니다. 이 경우 ISA 계좌에서 연 7.5% 이상의 수익을 매년 꾸준히 올려야 도약계좌 만기 수령액을 넘어설 수 있습니다. 워렌 버핏이 아닌 이상, 매년 7.5% 확정 수익은 쉽지 않은 도전입니다.
• 연봉 3,600만 원 ~ 4,800만 원: 기여금이 조금 줄어들면서 역전 지점은 연 6.3% 수준으로 내려옵니다. 이 정도면 S&P500 등 지수 추종 ETF 장기 투자로 도전해 볼 만한 수치입니다.

투자를 통해 배당금을 받으며 수익률을 높이려는 계획이 있다면, 세금 문제를 반드시 고려해야 합니다. 이에 대한 분석은 배당소득 분리과세 도입, 고배당주 실질 수익률은 얼마나 올라갈까? 글에서 자세히 다루고 있습니다.

2. 연봉 6,000만 원 이상이라면? ISA의 독무대

연 소득이 6,000만 원을 넘어가면 청년도약계좌의 정부 기여금은 월 2만 1천 원 수준으로 줄어들거나(7,500만 원 이하 구간은 0원) 아예 지급되지 않습니다. 이때부터는 ISA 2.0의 세제 혜택이 훨씬 강력한 힘을 발휘합니다.

역전 지점이 연 5.0% 미만으로 떨어지기 때문에, 조금만 공격적으로 운용해도 ISA가 훨씬 유리합니다. 특히 2026년 개편된 ISA 2.0의 한도 상향 효과를 시뮬레이션해 보면 그 차이는 더욱 명확해집니다. 관련 데이터는 연간 138만 원의 추가 수익, ISA 2.0 활용 소득 수준별 절세 시뮬레이션 글을 통해 확인해 보세요.

3. 결론: 나의 목표 수익률을 점검하라

결국 핵심은 **’나의 투자 실력’**과 **’소득 구간’**입니다.

• “나는 매년 7% 이상 수익 낼 자신이 없다” → 청년도약계좌
• “나는 연봉이 높거나, 적극적 투자로 시장 수익률 이상을 낼 것이다” → ISA 2.0

숫자는 거짓말을 하지 않습니다. 막연한 기대보다는 냉철한 계산으로 여러분의 소중한 자산을 지키시기 바랍니다.