1부에서 현금흐름의 중요성을 확인했다면, 이제는 그 현금을 담을 효율적인 ‘바구니’를 골라야 합니다. 2026년 현재 대한민국 직장인에게 가장 강력한 절세 무기는 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)입니다. 하지만 두 계좌는 투자 가능 상품부터 유동성까지 성격이 판이하게 다릅니다. 나에게 맞는 도구를 고르는 것이 은퇴 자산의 크기를 결정짓는 첫 번째 실전입니다.

연금저축과 IRP, 나에게 맞는 조합 찾기

두 계좌의 차이를 명확히 이해해야 중도 해지라는 패착을 두지 않습니다. 금융감독원 통합연금포털을 통해 본인의 예상 수령액을 미리 조회해 보는 습관이 중요합니다.

[표 1] 2026년 기준 연금저축 vs IRP 정밀 비교

본론 2: 소득 수준에 따른 전략적 배분

본인이 연봉 5,500만 원 이하의 직장인이라면 16.5%의 세액공제 혜택을 온전히 누릴 수 있습니다. [Vylor Group] ISA 2.0 실전 ②: 연봉 4천 직장인을 위한 ‘서민형’ 비과세 극대화 포트폴리오 글에서 설명한 것처럼, 소득이 낮을수록 비과세와 세액공제 혜택의 실질 수익률 기여도는 더욱 강력해집니다.

공격적인 투자를 선호한다면 위험자산 투자에 제약이 없는 연금저축을 우선 활용하고, 세액공제 한도를 끝까지 채우고 싶다면 IRP를 병행하십시오. 또한, **연간 138만 원의 추가 수익, ISA 2.0 활용 소득 수준별 절세 시뮬레이션**을 참고하여 본인의 연봉에 맞는 최적의 불입액을 설정하는 것이 현명합니다.

결론: 계좌의 성격이 노후의 유연성을 만든다

연금저축은 ‘유동성과 수익성’, IRP는 ‘절세 극대화와 강제 저축’에 방점이 찍혀 있습니다. 본인의 자금 사정에 맞춰 두 계좌의 황금 비율을 설정하십시오. 이어지는 **[3부: ISA-연금 브릿지 전략]**에서는 이 계좌들의 수익률을 획기적으로 높이는 비법을 공개합니다.